Entenda o que é e como funciona a amortização de financiamento

Financiamentos e empréstimos se tornaram uma das principais modalidades de aquisição de bens disponíveis no mercado. Assim, existem diversas linhas de crédito que podem facilitar a realização de sonhos.

Apesar da popularidade, o assunto ainda gera muitas dúvidas. Uma delas é em relação à amortização de financiamento. A prática é relativamente simples e comum, mas é alvo de questionamentos feitos por quem tem um contrato em aberto ou pensa em financiar um bem no futuro.

Pensando nisso, este artigo ajudará você a entender o que é e como funciona o processo de amortização de financiamento. Não perca!

O que é amortização de financiamento?

Ao fazer um financiamento, não é obrigatório pagar cada parcela integralmente apenas na data de vencimento. Na verdade, você pode antecipar pagamentos e, até mesmo, fazer a quitação completa do valor antes do prazo final. 

Esse processo é chamado de amortização e tem o objetivo de reduzir o montante total da dívida e, consequentemente, os juros do contrato. Tecnicamente, quando você paga as parcelas do financiamento em dia, também está amortizando a dívida — já que ela diminui ao longo do tempo.

No entanto, o conceito de amortização de financiamento é mais utilizado quando as parcelas são antecipadas. Nos próximos tópicos você entenderá melhor essa definição.

Como funciona o processo de amortização de financiamento?

Para entender como funciona o processo de amortização de financiamento, imagine que você contratou o crédito para comprar um carro. Nesse caso, as parcelas que serão pagas correspondem à divisão do valor do veículo financiado.

Mas elas também incluem outras taxas, como reajustes, seguro, juros e encargos que remuneram o financiador etc. Agora, imagine que, 6 meses após assinar o contrato, você foi promovido no emprego.

Com isso, a sua renda aumentou e você decidiu quitar parte do valor original do financiamento. Ao fazer isso, os juros e encargos provisionados para o período até a data de vencimento das parcelas não precisam ser cobrados.

Dessa forma, uma parte do desconto recebido está relacionado à alteração da proporcionalidade na parcela.

Quais as vantagens de realizar essa prática?

Depois de entender o que é e como funciona o processo de amortização de financiamento, é interessante conhecer as vantagens dessa prática. Saiba mais a seguir!

Diminuição do valor devido

Uma das grandes vantagens da amortização de financiamento é a redução do saldo devedor. Sempre que você quitar uma parcela — seja a do mês atual ou referente a uma antecipação — está mais próximo de finalizar o contrato.

Portanto, com a amortização, essa diminuição da dívida ocorre de forma ainda mais rápida. Isso é ainda mais vantajoso se a parcela do financiamento estiver complicando o seu orçamento, pois a prática pode reduzir o valor das próximas prestações.

Abatimento de juros e encargos

É fundamental ter organização financeira e disciplina para pagar as parcelas do financiamento na data estabelecida. Isso permite reduzir a prestação, evita o pagamento de multas e juros por atraso e impede que as mensalidades acumulem, o que prolonga ainda mais a dívida.

Além disso, se você se planeja financeiramente e consegue amortizar as dívidas por meio da antecipação das parcelas, tem ainda mais benefícios. Nesse caso, como visto, há o abatimento de juros e encargos.

Isso significa que é possível gerar uma economia que pode ser significativa, permitindo poupar dinheiro ao reduzir o custo efetivo total do contrato (CET). Vale ressaltar que, quanto mais distante estiver o vencimento da parcela que você antecipar, maior será o desconto.

Redução do tempo de pagamento

Outro ponto positivo da amortização é a possibilidade de quitar o financiamento em um tempo menor. Assim, quando você antecipa uma ou mais parcelas, além de reduzir o valor da dívida, também tem a oportunidade de diminuir o prazo de duração do contrato.

Liberdade para usar o dinheiro

Ao reduzir o valor da parcela ou o tempo do financiamento, você pode usar a diferença do valor como desejar. É possível contratar um empréstimo, por exemplo, ou investir uma parte do montante disponível. Assim, você ganha mais liberdade e flexibilidade no orçamento mensal.

Quando é possível amortizar o financiamento?

Também é importante saber que a amortização do financiamento pode ser feita a qualquer momento. É possível amortizar e até quitar a dívida com o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), por exemplo, desde que observe as regras para liberação do valor.

No entanto, se você quiser usar recursos próprios, poderá fazer a amortização sempre que desejar, inclusive mensalmente. Nesse caso, existe a possibilidade de usar o 13º salário, férias, ou mesmo um bônus, por exemplo.

Como realizar a amortização do financiamento?

Se você se interessou pelo assunto, precisa entender o que fazer para amortizar as parcelas do seu financiamento. Confira um passo a passo completo para fazer a amortização!

Escolha a opção de amortização

Existem duas alternativas principais de sistemas de amortização que são observadas no momento da contratação. Nos financiamentos imobiliários, por exemplo, o mais comum é a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante). Nesse caso, as parcelas diminuem de valor conforme a dívida é paga.

Mensalmente, você abate o mesmo valor do montante total. Contudo, a diferença nas parcelas se dá pela queda dos juros. Por essa característica, essa modalidade tende a ser mais interessante para o longo prazo.

Outra possibilidade é a tabela Price, que apresenta um sistema de amortização com parcelas fixas. No entanto, o valor tende a ser maior na comparação com a tabela SAC. Por isso, essa alternativa costuma ser mais utilizada em outras modalidades de financiamento.

Nesse caso, os juros são calculados antecipadamente e divididos igualmente entre as parcelas. Portanto, a escolha do sistema ideal para o contrato influenciará nos descontos aplicados na antecipação de pagamentos. 

Calcule as taxas

Outro ponto importante é garantir que as taxas não inviabilizam o processo. Em alguns casos, pode ser mais interessante manter o dinheiro investido, em vez de antecipar parcelas. Portanto, a decisão deve ser tomada a partir de uma análise detalhada das taxas envolvidas e o desconto obtido.

Comunique a decisão

Por fim, se optar pela amortização, basta procurar a instituição financeira na qual você realizou o financiamento. Tenha os documentos em mãos, comunique a decisão e veja quais são os prazos para dar andamento ao processo.

Agora você sabe o que é e como fazer a amortização de financiamento. É importante que o processo envolva planejamento financeiro para que você possa quitar as parcelas sem comprometer o orçamento. Gostou do conteúdo e quer ampliar seu conhecimento sobre o assunto? Então complemente a leitura e entenda o que é taxa referencial (TR) e como ela impacta os financiamentos!