Dicas para contratar seu Financiamento Imobiliário
Hoje no Brasil a concorrência para operações de crédito com garantia e crédito imobiliário ou financiamento imobiliário são altamente disputadas por Bancos Comerciais, Bancos Digitais, Fintech e algumas Companhias Hipotecárias, gerando uma infinidade de opções de financiamentos aos compradores de novos imóveis, porém analisar bem essas ofertas avassaladoras pode economizar significativamente seu tempo e seu dinheiro.
NOSSAS 4 PRINCIPAIS DESCOBERTAS
1 – Comprar uma primeira casa pode ser empolgante – além de estressante e confuso, ainda mais se precisar fazer uma reforma.
2 – Ter o Financiamento Imobiliário aprovado é uma etapa crucial na compra de sua primeira casa, e há vários fatores para escolher o mais adequado.
3 – Você terá que decidir se deseja optar por uma taxa pré-fixada com indexador como TR ou IPCA, se o número de anos para pagar está adequado para sua renda e se você irá incluir as despesas (ITBI e Registro) iniciais no financiamento e se irá ou poderá usar o FGTS
4 – As Instituições Financeiras, Fintechs, Cia Hipotecarias entre outros agentes financeiros precisarão avaliar a sua capacidade de crédito, sua capacidade de pagamento com base na sua renda, ativos declarados e histórico de crédito.
ALGUNS ESCLARECIMENTOS
LTV é a quantia de patrimônio real ou implícita que está disponível na garantia que está sendo emprestada. Para compras de imóveis, o LTV é determinado dividindo o valor do empréstimo pelo preço de compra do imóvel. Os Bancos assumem que quanto mais dinheiro você está colocando em risco (na forma de adiantamento), menor a probabilidade de você deixar o empréstimo vencido. Quanto maior o LTV, maior o risco de inadimplência, de modo que os bancos tendem a cobrar mais pelo risco assumido.
– Compromentimento de Renda X Endividamento
O percentual usado hoje é de até 30% da renda mensal que pode ser comprometida com a parcela de crédito imobiliário. Esse índice de cobertura do serviço da dívida determina a sua capacidade de pagar o empréstimo. Os analistas de crédito dividem sua receita líquida mensal pelos custos do empréstimo para avaliar a probabilidade de você deixar a inadimplência.
Por esse motivo o prazo do financiamento imobiliário pode chegar até 35 anos (420 meses) para pagamento.
– Taxa Pré-Fixada com escolha do indexador – TR ou IPCA, qual a melhor escolha?
Outra consideração é em relação ao indexador ou índice de correção da taxa. Em uma operação de crédito imobiliário com correção pela TR, historicamente essa taxa é 0 (zero). Então podemos afirmar, que a taxa é fixa e o seu benefício óbvio de obter esse empréstimo é que você sabe quais serão os custos mensais do empréstimo para todo o período do empréstimo.
Já no crédito imobiliário com taxa de indexador variável, como o IPCA que foi projetado para ajudar os compradores de primeira viagem ou pessoas que esperam que sua renda aumente substancialmente durante o período do empréstimo.Empréstimos corrigidos pelo IPCA permitem obter taxas introdutórias mais baixas, permitindo que você se qualifique para um empréstimo maior do que se tivesse tentado obter um empréstimo de taxa fixa. Embora um empréstimo de indexador variável possa ser útil para alguns tomadores de empréstimos, eles podem ser arriscados se sua renda não crescer de acordo com o aumento da taxa de juros. A outra desvantagem é que a variação da taxa é incerta, pois geralmente está vinculada a uma taxa futura do mercado, a inflação.