Seguro de financiamento imobiliário: você sabe como funciona?

Quem deseja realizar um financiamento imobiliário precisa conhecer o serviço de seguro relacionado a esse contrato. Afinal, entre as taxas e pagamentos necessários, o custo total do contrato pode ter alterações em relação ao que foi inicialmente planejado. 

Logo, conhecer o seguro no financiamento, saber se ele é obrigatório e quando é utilizado é fundamental para entender o contrato firmado. Com isso, você poderá avaliar melhor a viabilidade dessa compra e o custo atrelado a ela.

Ficou interessado no assunto? A seguir, você entenderá como funciona um financiamento e seus custos, além de compreender melhor como funciona o seguro nesses contratos. 

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Como funciona um financiamento imobiliário?

Para entender o seguro de financiamento imobiliário, você precisa saber como funcionam esses contratos para compra de imóvel. Nesse contexto, ele serve como uma forma de permitir a aquisição de uma propriedade sem a necessidade de pagamento à vista.

Os financiamentos imobiliários são contratos nos quais uma instituição financeira faz o pagamento integral do bem ao proprietário. A partir disso, o contratante — que é o comprador — realiza pagamentos mensais à instituição.

Então o valor adiantado pela instituição será quitado pelo comprador mensalmente, trazendo uma facilidade para a compra do bem. Contudo, é preciso pagar um valor de entrada, que costuma ser de 20% do preço do bem.

Além disso, a instituição financeira precisa ser remunerada, então há a cobrança de uma taxa de juros em cada parcela. Ainda, existem outras taxas e serviços obrigatórios que incidem sobre o contrato de financiamento.

Por exemplo, para aprovação do financiamento imobiliário, a instituição financeira precisa avaliar diversos documentos, cobrando taxas para isso. Afinal, há regras legais sobre o assunto, como valor máximo do imóvel, condições do bem, regularidade em cartórios etc.

Ademais, ela precisa garantir que o contratante tem condições financeiras para cumprir suas obrigações com as parcelas mensais. Desse modo, é realizada uma pesquisa de crédito, com a verificação dos comprovantes de renda.

Vale ressaltar que os financiamentos imobiliários são feitos com a alienação fiduciária. Essa é uma maneira de garantia do contrato na qual o bem adquirido fica em nome da instituição financeira que fornece o financiamento.

Portanto, enquanto paga a dívida, o comprador tem apenas a posse e pode usufruir do imóvel durante o contrato. Somente depois que todas as parcelas forem pagas é que a propriedade do bem será transferida para o contratante e ele terá plenos direitos sobre o imóvel.

Para que serve o seguro de financiamento imobiliário e como funciona?

Agora que você já sabe o que é um financiamento imobiliário, pode conhecer o seguro relacionado a esse contrato. Na verdade, os seguros de financiamento se dividem em dois tipos distintos em um contrato.

O primeiro deles é o seguro de Danos Físico ao Imóvel (DFI), que tem a finalidade de garantir uma indenização por danos relacionados à propriedade proteger o bem O segundo é seguro contra Morte e Invalidez Permanente (MIP), que se volta para os valores parcelados com a instituição financeira. 

Conheça como eles funcionam:

Seguro DFI

O seguro DFI, como você viu, é aquele voltado ao próprio imóvel. Dessa maneira, ele garante ao comprador uma indenização por problemas ocorridos no bem, principalmente aqueles relacionados a causas naturais.

Assim, os riscos costumam ser enchentes, inundações, incêndios, vendavais, entre outros. Dessa forma, caso ocorra um desses sinistros que acarretem danos ao imóvel, o seguro garantirá um pagamento de indenização.

Contudo, apesar de o principal segurado ser o comprador, a instituição financeira também tem benefícios com esse serviço. Afinal, a indenização visa resolver problemas financeiros que poderiam ocasionar o não pagamento das parcelas.

Para ter direito a esse serviço o contratante precisa pagar o prêmio, que serve como a remuneração da seguradora que garante o serviço. Nesse caso, o preço é baseado no valor de mercado do imóvel financiado.

Ela costuma ter um valor acessível e deve ser pago todos os meses. Apesar do valor baixo, é fundamental contar com essa taxa no momento de avaliar o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento.

Seguro MIP

Já o seguro MIP visa proteger a instituição financeira da inadimplência dos contratantes do financiamento. Ou seja, caso eles não consigam quitar as suas obrigações, o seguro cobre uma parte das parcelas em atraso.

No entanto, ele é exclusivo para os casos de inadimplência que derivam da morte ou da invalidez do contratante, quando a renda fica prejudicada. Logo, caso isso ocorra e o seguro seja acionado, as parcelas são quitadas integralmente.

Vale salientar que o seguro MIP não cobre os casos de suicídio. Nesse caso, a dívida do financiamento será incluída no inventário do falecido e descontada dos bens que servirão como herança aos herdeiros.

Diferentemente do seguro DFI, o prêmio do MIP é calculado conforme a idade do contratante do financiamento. Desse modo, cada faixa etária gera uma alíquota diferente, que é atualizada mensalmente para ser incluída na parcela.

Vale destacar que essa alíquota é progressiva. Portanto, quanto maior a idade do contratante, mais alta será o valor do seguro MIP nos contratos de financiamento.

O seguro de financiamento imobiliário é obrigatório?

Após entender quais são os seguros de um financiamento imobiliário e seus custos, é importante saber que eles são obrigatórios. Nesse contexto, as normas brasileiras sobre esses tipos de contratos exigem a inclusão dos dois serviços.

No entanto, há regras sobre o seu valor máximo para que os contratantes não sejam onerados demais pelo pagamento. Conforme a regulamentação sobre o assunto, o preço de ambos os seguros não pode ultrapassar 3% do valor total do contrato.

Dessa maneira, caso uma plataforma ou instituição financeira cobre um valor acima desse montante, você pode denunciá-la. Afinal, os consumidores dos serviços são lesados e o CET será muito prejudicial aos seus interesses.

Vale destacar que o seguro de financiamento imobiliário não é apenas uma obrigação. Ele também traz vantagens para você ao se proteger contra danos ao imóvel e situações relacionadas à saúde ou morte.

Como o contrato de financiamento exige o pagamento de parcelas mensais, você precisa ter um bom planejamento financeiropara conseguir arcar com o encargo. Assim, ao garantir a cobertura do seguro, o planejamento se torna mais fácil e você pode contar com ajuda nas situações de emergência. 

Agora você já sabe o que é o seguro de financiamento imobiliário e como funciona esse serviço tão importante para a compra do seu imóvel. Porém, lembre-se de sempre considerar esse custo no seu planejamento e comparar todas as alternativas disponíveis.

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