Como funcionam os juros do crédito imobiliário? Entenda!

O crédito imobiliário é composto por diversas soluções, desde o tradicional financiamento até os empréstimos com garantia. Antes de escolher a alternativa adequada para as suas necessidades, entretanto, é preciso entender como funcionam os juros do crédito imobiliário.

Assim, você passa a conhecer qual é o impacto dessa cobrança e quais fatores podem alterá-la. Na prática, é uma forma de tomar decisões mais adequadas ao seu planejamento financeiro e às suas expectativas.

Na sequência, você descobrirá como funcionam os juros do crédito imobiliário e quais são os pontos mais importantes.

Veja!

O que são os juros do crédito imobiliário?

Para compreender a ação dos juros no crédito imobiliário, é preciso começar entendendo o financiamento, já que esse é um dos produtos mais comuns. No caso, ele funciona como se fosse um empréstimo, mas prevê um uso específico para o dinheiro.

Logo, ao contratar um financiamento imobiliário, você toma crédito de uma instituição para fazer a compra do imóvel. Para que toda a operação seja viável, ocorre a cobrança dos juros.

Eles correspondem a uma taxa aplicada ao valor do crédito imobiliário e que tem duas funções principais. A primeira delas é mitigar os riscos de inadimplência, pois ajuda a instituição a recuperar o valor disponibilizado mais rapidamente.

Além disso, os juros servem para remunerar a instituição financeira pelo serviço de crédito. Logo, eles tornam a operação lucrativa e financeiramente viável.

Como funcionam os juros do crédito imobiliário?

Agora que você sabe o que são os juros do crédito imobiliário é interessante descobrir como eles funcionam. No geral, a definição da taxa é mensal ou anual e a cobrança ocorre sobre o valor a ser financiado.

Além disso, a parcela de um financiamento não é composta apenas pelo pagamento de juros. Também há a amortização, que corresponde ao montante que efetivamente abate a dívida pendente.

Por esse motivo, os juros imobiliários maiores tendem a encarecer a parcela, já que a amortização a cada pagamento tende a ser menor. Porém, a relação entre juros e amortização depende do sistema de amortização escolhido para o financiamento.

Ainda sobre o funcionamento, vale a pena saber que, na simulação, é possível identificar o impacto dos juros ao conhecer o custo efetivo total (CET). Ele indica o quanto você realmente pagará ao longo do tempo para comprar um imóvel, demonstrando a taxa de juros real na operação.

Quais fatores podem interferir na incidência dos juros nesse crédito?

Agora que você entende como a taxa de juros é cobrada nos financiamentos e em outros tipos de crédito imobiliário, é essencial compreender quais fatores podem interferir nessa taxa. Assim, há a chance de descobrir quais são as condições que afetam o quanto você paga nesse tipo de contrato.

A seguir, confira qual é a contribuição de diversos elementos nos juros ligados ao mercado imobiliário!

Selic

A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira e está entre os principais indicadores do mercado. Ela é definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) — que faz parte do Banco Central — e serve como um dos pilares da política monetária do país.

Além disso, ela serve de referência para todas as outras taxas que são praticadas no mercado. Desse modo, ela pode interferir diretamente nos juros do crédito imobiliário e de maneira proporcional às suas movimentações.

Logo, um momento de alta da Selic também eleva os juros cobrados para a obtenção de crédito imobiliário. Então é preciso considerar os movimentos da taxa de juros para entender quando as condições podem ser mais favoráveis.

Tempo

O tempo é mais um fator que determina a incidência dos juros no crédito imobiliário. Em geral, escolher um prazo estendido para concluir a quitação do crédito imobiliário leva ao pagamento de mais juros. Afinal, essa cobrança existe em todas as parcelas. 

Logo, quanto maior for o número de pagamentos, mais vezes os juros incidem. No final, um plano de quitação mais longo leva a um custo total mais elevado.

Por isso, costuma ser interessante fazer simulações. Dessa forma, você compreende o efeito do tempo nos pagamentos e nos resultados gerais. Se for o caso, é possível diminuir o prazo do financiamento ou empréstimo para também reduzir a incidência dos juros no crédito imobiliário.

Valor de entrada

Como a taxa de juros incide sobre o valor que é tomado como crédito, um montante maior leva a um pagamento mais significativo de juros. Portanto, se você escolher um crédito maior, pagará mais juros acumulados.

No financiamento, é possível diminuir parte do valor devido por meio da entrada. Logo, a incidência dos juros no crédito imobiliário também se torna menor. Sendo assim, faz sentido dizer que o valor que você oferece como entrada afeta a quantidade de juros pagos.

Risco de crédito

Como você viu, a taxa de juros no crédito imobiliário ajuda a remunerar e proteger a instituição financeira. Por isso, a cobrança também varia com o nível de risco que um cliente apresenta nessa operação.

Nesse sentido, ocorre a chamada análise do risco de crédito e os juros são definidos a partir dos resultados. Para aproveitar uma taxa menor, é preciso que seu histórico financeiro demonstre para a instituição que você oferece um risco menor de inadimplência. Do contrário, as taxas tendem a ser mais elevadas.

É exatamente essa questão de segurança que faz com que o crédito com garantia tenha taxas mais interessantes. Com o home equity, por exemplo, há como obter um empréstimo baseado no valor do imóvel.

Em troca, é preciso oferecer um imóvel já quitado como garantia. Como o bem serve para cobrir situações de inadimplência, as taxas de juros tendem a ser menores, pois o risco de crédito também é reduzido nesse caso.

Neste artigo, você entendeu como os juros do crédito imobiliário podem gerar impactos na contratação do produto financeiro. Além disso, ficou claro quais fatores aumentam ou diminuem os efeitos dos juros, o que pode ajudá-lo a decidir sobre a contratação de crédito imobiliário.

Essas informações foram úteis para você? Se quiser conhecer melhor as opções de crédito imobiliário, entre em contato conosco da FiNANZ e veja como buscar a melhor alternativa de crédito!